Che cos'è un buon punteggio di credito?
Un punteggio di credito è un'analisi statistica della storia del credito di una persona che rappresenta il merito di credito di tale individuo. Un punteggio di credito è progettato per prevedere il rischio di diventare delinquente nei vostri obblighi di credito nei due anni successivi al punteggio. Questo numero a tre cifre è generato da un algoritmo matematico che utilizza le informazioni dei rapporti di credito.
Il tuo rapporto di credito
Un rapporto di credito o divulgazione di file di credito, dettagli sulla storia del credito: quali tipi di credito utilizzi, quanto tempo i conti sono stati aperti, sia che paghiate le bollette in tempo, quanto sia il credito disponibile che utilizzate e se avete recentemente cercato nuove fonti di credito.
La legge federale impone il diritto di un consumatore a un rapporto annuale di credito gratuito. Il sito web ufficiale per richiedere un rapporto annuale di credito gratuito è annualcreditreport.com. Altri siti che dichiarano di essere gratuiti spesso ti fanno pagare una piccola tassa o ti iscrivono effettivamente a un servizio di monitoraggio del credito con un periodo di prova "gratuito". Puoi anche richiedere un rapporto di credito gratuito al numero (877) 322-8228.
Punteggio di credito
Il rapporto annuale di credito gratuito non include il tuo punteggio di credito. È possibile richiedere il proprio punteggio di credito da una qualsiasi delle tre società di reporting del credito a livello nazionale con una piccola commissione. Ogni azienda chiama il punteggio in qualcosa di diverso - ad Equifax, è il punteggio di Beacon; Experian lo chiama il Fair Risk Isaac Model; e TransUnion utilizza un marchio, EMPIRICA.
Esistono numerosi modelli di valutazione del credito, ma FICO è il più comune. Il termine "FICO" è usato perché questi punteggi sono prodotti dal software sviluppato da Fair Isaac and Company. Il 90% di tutte le istituzioni finanziarie statunitensi utilizza i punteggi FICO quando prendono decisioni su prestiti e altro. I punteggi FICO vanno da 300 a 850, con un numero crescente che significa maggiore affidabilità.
Gli intervalli sono i seguenti:
- 579 e sotto - molto scarso
- 580-619 - scarso
- 620-659 - medio
- 660-669 - buono
- 700-759 - ottimo
- 760 e superiore - eccellente
Ad esempio, qualcuno con un punteggio di credito di 775 ha un fattore di fiducia più elevato rispetto a qualcuno con un 550. Questo significa che la società di reporting del credito ritiene che sia più probabile rimborsare un prestito ed effettuare pagamenti quando sono dovuti.
Per calcolare i tuoi tre punteggi FICO, ciascuno dei tuoi rapporti di credito deve contenere almeno un account che è stato aperto per sei mesi o più. Ogni report deve contenere almeno un account che è stato aggiornato negli ultimi sei mesi, per garantire che vi siano sufficienti informazioni recenti su cui basare un punteggio FICO.
Come vengono utilizzati i punteggi di credito?
I punteggi di credito sono utilizzato da istituzioni finanziarie, come banche e compagnie assicurative, per decidere se consentire o meno di contrarre prestiti o calcolare i premi assicurativi. Un buon punteggio di credito può aiutare a qualificarsi per i tassi migliori da istituti di credito. Un cattivo punteggio di credito può significare essere negato alcuni prestiti - ad esempio, un mutuo FHA è fuori questione se hai un punteggio di credito inferiore a 580 - o premi assicurativi più elevati.
È importante tenere a mente che il credito i punteggi delle aziende segnalanti non sono gli unici punteggi utilizzati, e i punteggi FICO non sono gli unici punteggi di segnalazione del credito. I prestatori utilizzano i propri punteggi di credito, che tengono conto di più fattori. Ad esempio, se stai richiedendo un mutuo ipotecario, il sistema potrebbe considerare la dimensione del tuo acconto, il tuo debito totale o il tuo reddito totale.
Inoltre, è possibile che il tuo punteggio FICO da ciascuna società di segnalazione di credito possa variare . Ogni azienda potrebbe avere informazioni diverse da vari account, risultando in un punteggio diverso. Poiché il tuo punteggio cambia nel tempo, è importante tenersi aggiornato con il rapporto annuale gratuito di ciascuna società. Puoi anche pagare una piccola quota (generalmente circa $ 8) per ottenere un punteggio aggiornato tramite Equifax, Experian o TransUnion.
Come viene calcolato un punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito include i dati di cinque categorie principali:
Cronologia pagamenti è il 35% del tuo punteggio. Ciò include tutte le informazioni relative al pagamento dell'account, incluse le insolvenze e i registri pubblici.
Gli importi dovuti rappresentano il 30 percento del punteggio. Ciò include la quantità di credito disponibile che stai utilizzando su conti revolving e quanto devi su ciascun account.
La durata della cronologia dei crediti è pari al 15 percento del tuo punteggio. Questo spiega quanto tempo fa sono stati aperti gli account e il tempo trascorso dall'attività dell'account.
I tipi di credito utilizzati rappresentano il 10 percento del punteggio. Questo indica il mix di account, come revolving e rata.
Il nuovo credito è l'ultimo 10 percento del tuo punteggio. Questo dimostra la tua ricerca di nuovo credito, comprese le richieste di credito e un certo numero di account recenti.
È un comune malinteso che le informazioni personali e demografiche influenzino il punteggio, ma età, razza, indirizzo, stato civile, reddito e occupazione non In effetti influisce sul punteggio di credito FICO.
Gli sviluppatori di punteggio di credito utilizzano diverse deduzioni di punti per modifiche specifiche, quindi non esiste una risposta definitiva su come un pagamento in ritardo potrebbe influire sul punteggio. All'interno dei modelli di punteggio, ci sono più formule utilizzate per calcolare i punteggi. Ogni formula è progettata per categorie di persone con profili di credito simili. Ad esempio, una persona nuova al credito verrà inserita in una categoria con altre persone che hanno una nuova cronologia creditizia e utilizzano una formula specifica per quel gruppo. Questi gruppi sono chiamati scorecard. Differenti cambiamenti influenzano le varie scorecard in modo diverso.
Un miglioramento significativo del punteggio potrebbe richiedere del tempo, ma è possibile. Concentrati sul pagamento delle bollette in modo tempestivo, ripaga i saldi in sospeso e fai del tuo meglio per evitare il nuovo debito.
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