6 Rischi assicurativi per grandi imprese (e come attenuarli)
Ogni azienda ha una certa dose di rischio. Sebbene le insidie e le sfide non possano essere evitate, possono essere mitigate con le dovute precauzioni, la pianificazione e la copertura assicurativa.
Gli esperti legali e assicurativi hanno condiviso le loro opinioni sui maggiori rischi assicurativi odierni per gli imprenditori e su cosa puoi fare per proteggere contro di loro.
Violazioni dei dati
Negli ultimi anni le aziende di tutti i settori hanno riscontrato un enorme aumento dei problemi di sicurezza informatica. Chris Roach, amministratore delegato e responsabile delle pratiche IT nazionali di CBIZ Risk & Advisory Services, ha affermato che gli hacker di dati hanno colpito in particolare i rivenditori di fast food e le aziende di e-commerce. Tuttavia, ha aggiunto che ogni azienda che accetta carte di credito dovrebbe rivalutare e standardizzare le proprie pratiche di sicurezza per proteggere da attività fraudolente.
Cosa fare: Se si dispone di un negozio di mattoni, uno le cose più importanti che puoi fare è garantire che la tecnologia della tua carta di credito soddisfi gli standard EMV, per evitare che la responsabilità delle frodi cada sulle tue spalle, ha detto Roach.
"Conformità con PCI DSS protegge un commerciante contro le violazioni della sicurezza dei dati digitali su tutta la loro rete di pagamento, non solo una singola carta, "Ha detto Roach. "La mancata osservanza può comportare sanzioni e multe se si verifica una violazione dei dati da parte tua."
La Cyberinsurance è anche una considerazione importante per le piccole imprese. Myles Gibbons, presidente di alcuni account selezionati presso Travelers, ha affermato che oltre la metà delle violazioni dei dati avvenute lo scorso anno si è verificata in aziende con 250 o meno dipendenti.
"La copertura informatica è diventata sempre più importante per tutti i tipi di aziende e può aiutare a proteggerle da i costi di notifica della violazione dei dati, riparazione, sanzioni per il pagamento delle carte, gestione delle crisi e pubbliche relazioni ", ha detto.
Danni alla proprietà
Gli uragani, le tempeste di neve, le inondazioni, gli incendi e altri eventi che danneggiano la proprietà seria chiave nella capacità della tua azienda di operare normalmente. Anche se la tua vetrina o l'ufficio non sono stati completamente distrutti, è probabile che non sarai in grado di gestire la tua attività da fuori mentre sono in corso le riparazioni.
"Solo il 50 percento dei proprietari di piccole imprese ha una business-continuity scritta piano, secondo il Travelers Business Risk Index ", ha detto Scott Humphrey, secondo vice presidente del controllo dei rischi ai viaggiatori. "Tra gravi eventi meteorologici e la crescente dipendenza da una complessa rete di tecnologie e catene di approvvigionamento, i rischi di interruzione dell'attività sono numerosi."
Cosa fare: La prima linea di difesa contro gli effetti negativi del furto di proprietà o il danno è una copertura assicurativa. Gibbons ha osservato che alcune aziende non sono adeguatamente assicurate ai loro veri valori.
"Chiediti se hai una copertura sufficiente per ricostruire un'attività dopo una perdita totale", ha detto Gibbons. "I titolari delle attività commerciali devono assicurarsi che il loro edificio e il suo contenuto - compresi scaffalature, espositori, inventario e qualsiasi nuova attrezzatura - siano adeguatamente assicurati. Le proprietà dovrebbero essere assicurate al loro valore totale di sostituzione - non al valore di mercato - inclusi eventuali miglioramenti recenti."
Michael Freed, un avvocato di contenzioso commerciale presso lo studio legale Gunster, ha anche esortato gli imprenditori a considerare l'assicurazione per interruzione dell'attività per mantenere attivo il flusso di cassa, anche se le operazioni sono state temporaneamente interrotte.
"L'assicurazione per interruzione dell'attività fornisce copertura per mancati guadagni e profitti derivanti da interruzioni incontrollabili nelle operazioni commerciali, come quelle derivanti da disastri naturali o un incendio di un edificio ", ha detto Freed. "Quando questo tipo di vittime colpisce, gli imprenditori devono non solo ricostruire dove c'è stato un danno fisico, ma compensare le mancate entrate mentre lo fanno, questo è particolarmente critico per le imprese con riserve di capitale limitate."
Oltre a ciò, Humphrey ha consigliato di sviluppare un piano di disaster recovery in modo che la tua azienda abbia un protocollo da seguire nel caso si verificasse un'interruzione.
"Per sviluppare un piano, le aziende devono identificare minacce o rischi che potrebbero verificarsi in base a fattori storici, geografici, organizzativi e altri fattori [e] conducono un'analisi dell'impatto sul business [per] identificare [ciò che è] fondamentale per la sopravvivenza della tua attività ", ha affermato. Quindi, "adotta i controlli per la mitigazione e la prevenzione, che possono includere risposta di emergenza, pubbliche relazioni, gestione delle risorse e comunicazioni dei dipendenti", ha aggiunto.
Costi di capitale umano
Se hai dipendenti, hai una quantità significativa di affari rischio. Indipendentemente dal fatto che un dipendente stia svolgendo un'attività ad alta intensità di lavoro, guidando un veicolo aziendale o interagendo con il pubblico, c'è un rischio per la società, ha dichiarato Bryan Robertson, socio azionario di Sihle Insurance.
"La necessità di formazione specifica per l'industria e i controlli interni delle perdite sono ora più che mai evidenti ", ha affermato. "Il dipendente deve capire in che modo le sue decisioni e azioni possono influenzare enormemente il benessere dell'azienda, sia in senso positivo che negativo."
D'altra parte, cambiare le dinamiche del mercato può significare importanti tagli in tutti i settori in determinati settori, che possono anche un rischio finanziario inaspettato, ha dichiarato Tony Consoli, presidente della regione del Mid-Atlantic presso CBIZ Insurance Services.
"Anche se apportare modifiche alla forza lavoro è inevitabile ... durante i periodi difficili, pochissimi imprenditori conoscono i rischi connessi ai licenziamenti ", Ha detto Consoli. "I costi dell'assicurazione di disoccupazione possono essere un onere costoso per i datori di lavoro."
Cosa fare: L'assicurazione di indennizzo dei lavoratori è obbligatoria per qualsiasi attività con i dipendenti, ma ci sono altre coperture assicurative che puoi ridurre il rischio come datore di lavoro. Robertson consigliò di occuparsi dell'assicurazione di responsabilità di responsabilità di gestione e di impiego.
"Questa copertura protegge i proprietari e i dirigenti da cause legate alla discriminazione a dipendenti potenziali, attuali e passati, così come rivendicazioni di terzi", ha detto.
In termini di licenziamenti, pianificare al meglio le partenze dei dipendenti è la cosa migliore che si possa fare per evitare il ricorso finanziario e legale. Consoli ha raccomandato di offrire benefici - come i pacchetti di uscita, il pagamento per le ferie non utilizzate e la copertura assicurativa continua - ai dipendenti licenziati. Dovresti anche concentrarti sulle richieste di risarcimento pendenti dei lavoratori che potrebbero essere influenzate dai licenziamenti e condurre revisioni di metà anno delle tue risorse per ridimensionarle quando necessario, ha detto.
Errori di servizio professionale
Fornitori di servizi come contabili, consulenti e web tutti gli sviluppatori devono affrontare il rischio costante che i clienti richiedano il ricorso legale se il loro "prodotto" non soddisfa le aspettative. Kevin Kerridge, vice presidente esecutivo della divisione diretta e partnership di Hiscox, un assicuratore di piccole imprese, ha affermato che una sfida comune per molti proprietari di piccole imprese sta superando l'idea che il loro lavoro è così buono che nessun cliente avrebbe bisogno di denunciarli .
"Un business non deve commettere un errore per affrontare un'accusa", ha detto Kerridge. "Una causa, anche se ingiustificata, può paralizzare una piccola impresa in termini di tempo e denaro."
Cosa fare: Kerridge raccomandò ai proprietari di qualsiasi azienda di servizi di occuparsi dell'assicurazione per la responsabilità professionale.
"Questa copertura protegge un'azienda nel caso in cui ricevano una causa sostenendo di aver commesso un errore [e coperto] i costi di difesa ei danni risultanti fino a un limite concordato, in genere $ 1 milione", ha affermato Kerridge. "Vediamo una serie di affermazioni su questo, dai redattori fiscali che commettono un errore sulla dichiarazione dei redditi di un cliente ai fornitori di servizi tecnologici che forniscono un prodotto di lavoro scadente."
Emissioni internazionali di produzione ed esportazione / transito
Molte aziende utilizzano fabbriche all'estero per fabbricare il loro prodotto o esportare i prodotti a livello internazionale, ha dichiarato Lou Camhe, vice presidente di CBIZ Insurance Services. Molto può andare storto durante il viaggio dalla fabbrica al magazzino allo showroom al negozio al dettaglio, specialmente se accade fuori dal proprio paese d'origine, ha detto Camhe.
Che cosa fare: Camhe ha consigliato di esaminare l'assicurazione CBI (contingent business interruption) per attenuare l'impatto finanziario di un problema con un fornitore della catena di approvvigionamento, ad esempio un incendio presso la fabbrica del produttore.
Camhe ha anche suggerito politiche di pacchetti estero per estendere la copertura assicurativa a qualsiasi esposizione internazionale che si può avere.
Progetti di costruzione
Secondo l'US Census Bureau, i costi di costruzione negli Stati Uniti hanno raggiunto $ 1 trilione nel 2015 - il più alto sono stati in quasi un decennio . Questo boom del settore indica che i progetti di costruzione stanno aumentando e molti di questi progetti sono commissionati da aziende e organizzazioni educative che vogliono espandersi, ha detto Consoli. Tuttavia, ha osservato che la costruzione comporta una notevole quantità di rischio che gli imprenditori dovrebbero considerare prima di procedere con un contratto.
Cosa fare: Consoli ha detto che una corretta pianificazione è essenziale per i progetti di costruzione e che è necessario chiarire lingua nel contratto per assicurarti di non pagare più del dovuto per i rimborsi del costruttore. Per quanto riguarda l'assicurazione, Consoli ha consigliato di esaminare le sue politiche per capire cosa fa e non copre in termini di danni o lesioni che si verificano durante il progetto.
"Esaminare attentamente la copertura assicurativa e i costi relativi al progetto", ha disse. "Che cosa succede se un lavoratore è ferito sul lavoro? Chi paga per danni causati dall'acqua durante una tempesta? Cosa succede se i materiali per una costruzione sono settimane tardi e questo prolunga l'intero progetto? Assicurarsi che tutte le anatre siano in fila prima dell'espansione In questo modo garantirai una copertura adeguata e mitigherai anche il rischio finanziario di potenziali rimborsi assicurativi. "
Qual è il tuo più grande rischio?
Ogni industria e ogni singola azienda all'interno di un settore si trovano a diversi livelli di rischio, sia in termini di probabilità di qualcosa che sta succedendo e della gravità delle conseguenze, ha detto Kerridge. Tuttavia, ignorare questi rischi non è semplicemente un'opzione, ha detto.
"Non c'è alcun sostituto per la gestione professionale di un business e non tagliare le curve, ma per quanto attento si, accadono cose brutte", ha detto Kerridge. "Vale la pena acquistare l'assicurazione che il budget consente, come protezione".
"Partner con un corriere appropriato che è investito nel successo a lungo termine della tua azienda e fornisce gli strumenti di mitigazione della perdita necessari", ha aggiunto Robertson. "Ogni vettore ha una propria specializzazione nel settore ed è importante [lavorare] con un broker che fornirà un programma completo di gestione dei rischi, piuttosto che un semplice approccio basato sui costi." Per valutare il proprio livello di rischio, Freed ha consigliato di selezionare e costruire relazioni con un "dream team" di consulenti: un avvocato, un contabile, un broker assicurativo e un banchiere.Ogni ha qualcosa di prezioso da contribuire a minimizzare i rischi in modo efficiente ed efficace, ha detto.
"Un dream team di consulenza, abilitato a essere proattivo per vostro conto, può aiutare ad anticipare ed evitare le insidie che capitano a molti imprenditori ", ha dichiarato Freed a Mobby Business. "Il vecchio adagio è del tutto vero quando si tratta di mitigazione del rischio:" Un'oncia di prevenzione vale un chilo di cura. "
Istantanea di piccole imprese: Lauren James
La nostra serie di scatti aziendali di piccole imprese presenta foto che rappresentano, in una sola immagine, ciò che le piccole attività commerciali di cui ci occupiamo. Lauren Stokes, designer e CEO di Lauren James, spiega come questa immagine rappresenti la sua attività. Nata dal mio amore per lo stile classico del sud, Lauren James è un marchio di lifestyle che crea collezioni moderne e senza tempo.
Ogni acquisto effettuato è una decisione per sostenere determinate cause, standard di produzione ed economie. Tuttavia, questa non è sempre una decisione consapevole. Acquisti cose che ti piacciono e non sempre pensi a da dove provengano i prodotti. Per i consumatori degli Stati Uniti, cercare e acquistare prodotti fatti in America significa sostenere economie locali e posti di lavoro.
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