Piani pensionistici per dipendenti: una guida per l'acquirente
Ci vuole un sacco di pianificazione e preparazione per i dipendenti per godersi i loro anni di pensionamento.
Mentre la maggior parte della gente vuole arrivare a un punto in cui non devono arrancare ogni giorno nel lavoro, se non sono finanziariamente preparato per quel momento, potrebbe non arrivare mai. Mentre il peso potrebbe essere sui dipendenti per assicurarsi di aver risparmiato abbastanza per la pensione, molti credono che i datori di lavoro dovrebbero condividere tale responsabilità.
Per aiutare i dipendenti a assicurarsi che abbiano abbastanza soldi risparmiati per i loro anni d'oro, molte aziende offrono un datore di lavoro-
"Al suo livello più elementare, è un veicolo di risparmio che i datori di lavoro possono scegliere di offrire ai propri dipendenti che consente a quei dipendenti di risparmiare per il loro pensionamento su base fiscale vantaggiosa", ha affermato Chris Augelli, vice presidente di marketing del prodotto e sviluppo del business per i servizi di pensionamento ADP.
Nota del redattore: considerando un piano pensionistico per i dipendenti della tua azienda? Se stai cercando informazioni che ti aiutino a scegliere quello giusto per te, usa il questionario qui sotto per ottenere gratuitamente informazioni da vari venditori:
Con i piani pensionistici dei dipendenti, i lavoratori impostano una percentuale della loro busta paga
"Esce direttamente dalla busta paga dell'impiegato ogni volta che vengono pagati", ha detto Augelli a Mobby Business. "Esce automaticamente e viene automaticamente investito nel piano."
Linda Wolohan, portavoce della società di gestione degli investimenti Vanguard, ha dichiarato che i piani pensionistici dei dipendenti possono essere di varie forme e dimensioni.
"Il tipo del piano può variare nelle caratteristiche, e può variare in termini di se il datore di lavoro apporta tutti i contributi al piano, il dipendente apporta tutti i contributi al piano o se si tratta di uno sforzo congiunto ", ha detto Wolohan.
quando i datori di lavoro offrono un'opzione di contributo corrispondente. Meghan Murphy, direttore di Fidelity Investments, ha affermato che oltre al denaro investito dai dipendenti, molte aziende offrono anche un programma di abbinamento, in cui i datori di lavoro corrispondono a una certa percentuale del contributo del dipendente con il proprio contributo alla pensione del dipendente
"Una corrispondenza comune è del 100 percento sul primo 3 percento", ha affermato Murphy. Ma se superi il 3 percento e contribuisca al 5 percento, ad esempio, il datore di lavoro si accontenta del 3 percento in quel tipo di incontro, ha detto.
Con l'incertezza che circonda la sicurezza sociale, i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro hanno Diventano molto più importanti negli ultimi anni, ha detto Augelli.
"Le persone hanno davvero bisogno di prendersi l'onere per i propri risparmi e la pensione personale, e non c'è modo migliore per farlo che essere un datore di lavoro che sta per offrire uno di questi piani ", ha detto Augelli.
Tipi di piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
I datori di lavoro hanno molti piani pensionistici tra cui scegliere, e ognuno viene con vantaggi e svantaggi.
Per le piccole imprese, il più le opzioni popolari sono 401 (k) piani e piano di Incentive Incentive Risparmio per i dipendenti individuali Retirement Accounts (IRA SEMPLICI).
Augelli ha detto che il SEMPLICE IRA è stato progettato specificamente per le piccole imprese in mente perché questi piani possono essere impostati rapidamente, per un a basso costo. "Hanno davvero lo scopo di essere più di una soluzione taglia unica, essenziali nel loro design, ma offerti ad un costo molto ragionevole", ha affermato. "È un po 'come un piano 401 (k) di avviamento."
Con un piano IRA SEMPLICE, i datori di lavoro sono tenuti a fornire contributi corrispondenti o non validi e devono dare a tutti i dipendenti l'opportunità di partecipare al piano. Inoltre, i dipendenti sono autorizzati a contribuire con $ 11.500 all'anno al conto. Questi piani sono generalmente disponibili per le imprese con meno di 100 dipendenti.
Le piccole imprese che non offrono un IRA SEMPLICE offrono in genere un piano 401 (k). Augelli ha detto che i piani 401 (k) offrono ai datori di lavoro molte più opzioni e danno ai dipendenti la possibilità di contribuire più denaro - fino a $ 17.500 all'anno.
"Un piano 401 (k) offre molta più flessibilità", ha affermato Augelli. "Hanno una maggiore flessibilità in termini di quali tipi di dipendenti sono idonei a prendere parte al piano, quanto velocemente i contributi del datore di lavoro possono essere acquisiti o guadagnati dai dipendenti, e si può rinviare di più."
Murphy ha detto che in origine, 401 (k) s dovevano essere una fonte supplementare di fondi pensione, poiché molti datori di lavoro offrivano anche ai loro lavoratori un qualche tipo di piano pensionistico. Tuttavia, nell'ultimo decennio, molte aziende hanno eliminato i loro piani pensionistici, il che ha posto un accento maggiore sul 401 (k).
"Non è più un supplemento", ha detto Murphy. "Il 401 (k) è diventato il principale veicolo di risparmio per la maggior parte degli americani che andrà in pensione nei prossimi anni."
Quando i datori di lavoro scelgono tra un IRA SEMPLICE e 401 (k), dovrebbero considerare le dimensioni del loro affari, Augelli ha detto.
"Se questo è un business con cinque dipendenti o meno, [un] SEMPLICE IRA probabilmente sarà il veicolo giusto per te", ha detto. "Non avrai molta necessità di personalizzazione, dato che sei molto probabilmente un'azienda più piccola e giovane."
Augelli ha detto che ADP suggerisce alle aziende una modalità di crescita con più di cinque dipendenti che considerano fortemente il 401 (k ) piano, poiché "ti fornirà leve personalizzabili per aiutarti a gestire le tue spese, aiuterai a gestire diverse popolazioni di dipendenti in modi diversi e offrirai anche le migliori opportunità di risparmio."
Altre opzioni di piani di pensionamento che i datori di lavoro possono scegliere includere Roth 401 (k) s o IRA. In questi piani, le tasse sono pagate sui contributi in anticipo quando vengono investite nel conto, piuttosto che quando vengono ritirate in pensione.
IRA Istituti pensionistici semplificati (SEP) sono un'altra opzione che i datori di lavoro hanno. Secondo il dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, i piani SEP consentono ai datori di lavoro di accantonare denaro in conti pensionistici per sé e per i loro dipendenti. Nell'ambito di un SEP, un datore di lavoro contribuisce direttamente ai conti pensionistici individuali tradizionali (SEP-IRA) per tutti i dipendenti.
Prestazioni del piano pensionistico per i dipendenti
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro offrono ai dipendenti una serie di vantaggi. Il più grande di questi benefici è che è un modo facile per loro di iniziare a risparmiare ora per la pensione.
I dipendenti che usufruiscono dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro saranno pronti al momento del pensionamento ", ha detto Murphy. "Il nostro obiettivo è permettere alle persone di andare in pensione e vivere lo stesso stile di vita a cui sono abituate, ma per farlo, devono salvare", ha detto.
Ci sono anche molti vantaggi fiscali che vengono con molti piani pensionistici per i dipendenti. Augelli ha detto che la maggior parte dei piani pensionistici consente ai dipendenti di contribuire con denaro a titolo esentasse; il denaro non viene tassato finché non viene effettivamente prelevato dal conto.
"Quindi, se vanno in pensione e ritirano dal piano, a quel punto, sono tassati", ha detto Augelli. "L'ipotesi [è], però, se sono in pensione, probabilmente saranno in una fascia di tasse inferiore a quella in cui sono stati guadagnati quei dollari."
Augelli ha detto che i soldi vanno in base al principio e investiti da ogni singolo stipendio, e i guadagni iniziano a salire.
"Questi guadagni hanno accumulato un pre-deposito, che è un enorme, enorme vantaggio", ha detto.
Contribuendo con dollari pretagliati il loro piano di pensionamento, Wolohan ha detto, i dipendenti non stanno solo risparmiando per la pensione, ma anche abbassando il loro attuale reddito imponibile. Detto questo perché il denaro è depositato sul conto di pensionamento prima che le tasse siano state detratte.
"Diciamo che guadagni $ 30.000 un anno e contribuire 12 per cento - o $ 3,600 - al piano pensionistico della vostra azienda ", ha detto Wolohan. "Questo riduce il tuo attuale reddito imponibile per l'anno a soli $ 26,400."
I contributi di corrispondenza sono anche un enorme vantaggio per i dipendenti che partecipano a un piano di pensionamento.
"Se un datore di lavoro ti offre un contributo di abbinamento, questa è una delle poche cose nella vita che è veramente gratuita", ha affermato Augelli. "Questo può rapidamente accumularsi in un bel contributo che faranno nel tuo conto pensionistico."
Poiché i soldi escono da uno stipendio ogni mese, i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro offrono ai lavoratori un modo molto semplice di risparmiare per i loro anni d'oro, ha aggiunto.
"Il risparmio in questi piani è facile e ne toglie l'indecisione", ha detto Augelli. "È un ottimo modo per investire nel proprio futuro."
Inoltre, all'inizio della loro carriera gli impiegati iniziano a utilizzare questi piani, più vantaggiosi possono essere.
"Se inizi a risparmiare quando sei giovane , puoi risparmiare molto meno dei dollari che inserirai nel piano perché hai un orizzonte temporale più lungo sul quale quei dollari stanno per guadagnare [denaro] ", ha detto Augelli. "Metti quei dollari a lavorare per te, e approfitta di un orizzonte temporale più lungo - e non devi neppure investire tanti dollari per raggiungere un equilibrio salutare.
Murphy ha detto che la differenza tra iniziare a risparmiare per la pensione All'età di 25 anni contro 35 è enorme.
"Quanto prima inizi a risparmiare, tanto più probabilmente sarai in grado di raggiungere gli importi necessari per sopravvivere in una pensione che potrebbe essere di 30 anni", ha detto Murphy.
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Pensionamento benefici del piano per i datori di lavoro
Mentre i vantaggi per i dipendenti sono abbastanza evidenti, i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro sono anche molto vantaggiosi per le imprese che li offrono.
I piani pensionistici sono una parte importante del mantenimento e attrazione dei lavoratori migliori. I piani di pensionamento hanno "Diventare una parte atteso dei piani di compensazione", ha detto Augelli. "I dipendenti sono alla ricerca di un datore di lavoro che offrirà loro l'accesso a un piano pensionistico", ha aggiunto.
I piani sono particolarmente allettanti per i dipendenti quando includono un contributo corrispondente del datore di lavoro.
"È davvero visto come un valore sul posto di lavoro ", ha detto Murphy.
Garantire che i dipendenti siano finanziariamente preparati per il loro pensionamento giova anche ai datori di lavoro dando loro l'opportunità di introdurre nuovi dipendenti, ha detto Murphy. Ha detto che i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro sono una grande parte della pianificazione della forza lavoro di un'azienda.
Murphy ha detto senza un aiuto nel risparmio per la pensione, molti lavoratori continueranno a lavorare per la loro azienda per guadagnare uno stipendio, che fa male ai datori di lavoro possibilità di assumere nuovi dipendenti che porteranno nuove idee in tavola.
Molti piani pensionistici offrono orari di vesting, che vanno a beneficio anche dei datori di lavoro. I programmi di maturazione sono legati ai contributi di congruenza e assicurano che i dipendenti che vogliono tutto il denaro che il datore di lavoro ha contribuito al loro conto non prendano immediatamente i loro soldi e scappano. Augelli ha dichiarato che i piani di maturazione sono considerati dalle imprese un incentivo per i dipendenti a stare con la società.
Ad esempio, un programma di vesting tipico è di cinque anni. Ogni anno dei primi cinque anni in cui l'impiegato lavora per la società, lui o lei guadagnerebbe il 20% dei contributi di abbinamento, ha detto Augelli, aggiungendo che se un dipendente dovesse andare via dopo due anni, otterrebbe solo il 40% dei soldi che il datore di lavoro aveva contribuito al conto di pensionamento.
"Manterresti quel 40% e l'altro 60% è una confisca", ha detto Augelli. "È uno strumento di gestione dei costi per il datore di lavoro." Alla fine, ha detto Murphy, i piani pensionistici offrono ai datori di lavoro l'opportunità di aiutare i loro dipendenti a fare il primo passo verso il risparmio per la pensione
"Non vogliamo che le persone debbano andare in pensione e affidarsi esclusivamente al governo e alla sicurezza sociale per sopravvivere perché certamente questo non copre tutto quello che hanno ricevuto in entrata fino a quel momento ", ha detto Murphy. "Devono essere in grado di completarlo".
Come scegliere un fornitore di piani di pensionamento
Affinché le aziende possano garantire sia a loro che ai loro dipendenti di ottenere il massimo dai loro piani di pensionamento, tuttavia, è fondamentale trovare un fornitore di piani di pensionamento che offra tutte le funzionalità di cui hanno bisogno. Mentre un buon prezzo e solide opzioni di investimento dovrebbero essere le priorità principali quando si sceglie un fornitore di piani di pensionamento, le aziende potrebbero voler trovare un partner che fornirà ulteriori vantaggi.
Per aiutare le piccole imprese a capire meglio cosa quelle caratteristiche aggiunte sono, esperti di pensionamento e leader aziendali con piani di pensionamento dei dipendenti in atto offerti alcuni suggerimenti su quali caratteristiche cercare quando si sceglie un fornitore di piani di pensionamento dei dipendenti.
Riduce gli oneri amministrativi
Considerando la maggior parte dei proprietari di piccole imprese Sono incredibilmente impegnati, dovrebbero cercare un fornitore di piani pensionistici per i dipendenti che gestirà l'intero carico amministrativo e renderà il processo facile per loro, ha detto Augelli. Ciò include anche assicurandosi che i differenziali escano automaticamente da ogni busta paga e siano correttamente depositati negli investimenti giusti, ha detto Augelli.
"Questi piani possono essere complessi e possono richiedere molto tempo, quindi vuoi andare con un amministratore che si concentra sullo scarico di molti dei vostri oneri amministrativi ", ha detto Augelli. "Vuoi scegliere qualcuno che sta facendo quel lavoro per te, che lo renderà più facile, impiegherà [in su] meno [del tuo] tempo e ti manterrà conforme."
Strumenti educativi
Le aziende dovrebbero cercare un fornitore di piani di pensionamento che offre strumenti educativi per aiutare i dipendenti con l'arduo compito di risparmiare per il loro pensionamento, ha detto Julia Missaggia, direttore del talento per lo studio di comunicazione Brownstein Group.
"Abbiamo scelto un fornitore di piani di pensionamento che ha online calcolatrici per aiutare i nostri dipendenti a stimare le loro esigenze di pensionamento ", ha detto Missaggia. "Questi sono accessibili in qualsiasi momento e aiutano i nostri dipendenti a prendere decisioni informate quando si tratta dei loro account."
Accesso online
Missaggia dice che i datori di lavoro dovrebbero anche scegliere un fornitore di piani di pensionamento che permetta ai dipendenti di tenere facilmente le schede sui loro conti pensionistici.
"Se non sai come sta andando il tuo account, non sai quali modifiche apportare", ha detto. "Pertanto, ci siamo assicurati che il nostro sito web sul piano pensionistico offra ai dipendenti informazioni dettagliate sulla performance giornaliera del loro portafoglio."
Nessuna tangente
Scott Swisher, proprietario di Shenandoah Valley Wealth Management, ha dichiarato che è fondamentale trovare un piano pensionistico per i dipendenti fornitore che non accetta pagamenti di rimborso da nessuna delle società di fondi comuni in cui investe. Piuttosto che scegliere di investire in fondi che offrono ai dipendenti la maggiore possibilità di fare soldi, i fornitori che accettano tangenti spesso selezionano piani che danno loro la migliore possibilità di fare soldi, ha detto.
"I fornitori di piani di pensionamento che accettano pagamenti di contraccolpi da Le società di fondi comuni hanno un enorme incentivo a includere [quelli] fondi comuni di investimento nei piani 401 (k) perché, se lo fanno, guadagnano di più ", ha detto Swisher. "Semplice e semplice".
Visite in loco
I datori di lavoro dovrebbero cercare un fornitore di piani pensionistici per dipendenti che invierà rappresentanti per incontrare i dipendenti faccia a faccia, per discutere sia del piano di pensionamento che del processo di pensionamento, ha detto Amy Gulati, un business partner di risorse umane con la società di outsourcing e reclutamento Helios HR.
"Permette alle persone di discutere il piano dell'azienda, ma anche parlare dei loro obiettivi di risparmio previdenziale in generale", ha detto Gulati. "È una cosa davvero benevola da fare per i datori di lavoro e di solito è molto popolare."
Automazione
Murphy ha detto che una buona caratteristica di alcuni fornitori di piani pensionistici dei dipendenti sono strumenti di automazione. Questi strumenti includono opzioni di investimento automatizzato, per i dipendenti che non sanno molto su dove vogliono investire i loro soldi e opzioni di iscrizione automatica, che registrano automaticamente tutti i nuovi dipendenti per il piano di pensionamento, come modo per incoraggiarli a partecipare.
Inoltre, "C'è un aumento dell'auto che, una volta che le persone sono nel piano e in realtà contribuiscono, li aiuta ad aumentare i loro risparmi un po 'ogni anno", ha detto Murphy.
Mobile app
È anche importante trovare Un piano di pensionamento che dà ai dipendenti accesso costante ai propri account attraverso i loro dispositivi mobili, Murphy ha detto.
"Avere una buona strategia mobile rende davvero facile per le persone salvare", ha detto. "Possono quindi accedere ai loro account sul proprio telefono o tablet."
Originariamente pubblicato su Business News tutti i giorni .
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