Ancora non accetta le chip card EMV? Perché è necessario passare
Negli ultimi anni, le violazioni dei dati delle carte di credito presso le catene di negozi hanno esposto migliaia di clienti agli hacker che cercano di trarre un rapido profitto dalle informazioni delle loro vittime. Nel tentativo di prevenire tali violazioni di sicurezza, i commercianti sono stati invitati ad accettare carte chip EMV dall'autunno del 2015, oppure a sostenere i costi di qualsiasi attività fraudolenta.
CreditCards.com riferisce che questa iniziativa ha portato a 855 milioni di euro chip card rilasciate ai consumatori americani, che rappresentano l'85% delle carte di credito e il 60% delle carte di debito emesse entro la fine di luglio 2017. Sebbene il numero di aziende che accettano carte di credito e debito basate su chip continui a crescere, alcune aziende, tra cui molte piccole i commercianti sono ancora riluttanti nell'adottare questa tecnologia.
Per aiutarti a capire meglio lo stato attuale dell'EMV e cosa significa per la tua azienda andare avanti - ecco una panoramica dei suoi standard e consigli di esperti per i proprietari di piccole imprese.
Che cos'è EMV?
EMV, che prende il nome dai suoi sviluppatori originali (Europay, MasterCard e Visa), è uno standard globale per le carte di credito che migliora la sicurezza delle transazioni di carte di persona. La tecnologia EMV consente di memorizzare i dati sensibili dei titolari di carta in un chip, piuttosto che nella banda magnetica delle carte di pagamento tradizionali.
Poiché le singole organizzazioni possono fare così tanto per fermare i criminali informatici, l'industria dei pagamenti con carta di credito ha istituito politiche EMV per combattere frode con carta di credito. Il governo è anche intervenuto per condurre uno sforzo a livello nazionale per proteggere meglio i consumatori. Nell'ottobre 2014, il presidente Obama ha emesso un ordine esecutivo per attuare misure di sicurezza rafforzate per le finanze dei consumatori. Parte di questo ordine, che è dettagliato in una scheda informativa della Casa Bianca, richiedeva agli emittenti delle carte di pagamento di incorporare le tessere con tecnologia di microchip EMV sicura entro ottobre 2015.
"La tecnologia esiste da circa due decenni ed è usata in gran parte il mondo, ma le carte abilitate per i chip sono state prese davvero negli Stati Uniti negli ultimi anni ", ha dichiarato Mike Blang, vicepresidente senior delle vendite e del marketing presso Wind River Financial, un fornitore di account commerciante.
Come EMV funziona
La tecnologia EMV è molto semplice per il cliente. Invece di strisciare la striscia magnetica di una carta di credito, si "immerge" un'estremità della carta nel lettore EMV in modo che possa scansionare il chip. Affinché la tecnologia EMV funzioni, il sistema POS (point-of-sale) in cui viene utilizzata la carta deve essere attrezzato per leggere e comunicare con il microchip.
Ad ogni transazione, il microchip crea un codice univoco che non può essere usato di nuovo Questo è molto diverso per la tradizionale scheda a banda magnetica, i cui dati possono essere facilmente copiati da un economico dispositivo di lettura delle carte e riprodotti in carte contraffatte.
Le schede EMV forniscono un ulteriore livello di sicurezza richiedendo un input PIN invece di una firma durante l'autenticazione degli acquisti, ha dichiarato Dax Dasilva, fondatore e CEO del provider di sistemi POSLightspeed.
Capire lo spostamento di responsabilità
I più grandi emittenti di carte, tra cui MasterCard, Visa, American Express e Discover, hanno annunciato che i commercianti e gli emittenti che non La tecnologia dei chip di supporto entro ottobre 2015 potrebbe essere ritenuta responsabile di eventuali frodi contraffatte.
"Tuttavia, la migrazione alla tecnologia dei chip EMV non era un mandato", ha affermato Blang.
Di conseguenza, molte piccole imprese hanno evitato di effettuare la transizione . In effetti, secondo il recente sondaggio Manta su oltre 2.000 proprietari di piccole imprese, il 56% degli intervistati ha dichiarato di non accettare carte chip EMV.
"Molti dei proprietari di aziende con cui lavoriamo non sono consapevoli di questo rischio di non accettando EMV ", ha dichiarato Mark Guagenti, coordinatore della tecnologia del sito web e assistente marketing di Tidal Commerce, una società di elaborazione dei pagamenti. L'esperienza di Guagenti non è unica, come dimostra il 65% degli intervistati di Manta che hanno espresso di non aver familiarità con il cambiamento di responsabilità delle frodi per le carte di credito EMV e il 34% che non sapeva quale tecnologia EMV è o come potrebbe avere impatto sulla propria attività.
"Ci sono delle sfumature, ma l'idea generale è che in passato l'emittente della carta deteneva responsabilità fraudolente contraffatte", ha spiegato Blang. "Dopo il 1 ° ottobre 2015, l'entità che ha investito meno nella tecnologia dei chip, sia che si tratti del commerciante o dell'emittente della carta, mantiene la responsabilità della frode in futuro."
Ad esempio, se un cliente ha una chip card ma il il commerciante non ha un terminale certificato per l'accettazione della carta chip, quindi il costo di qualsiasi transazione fraudolenta sarà la responsabilità del commerciante.
"Alcuni commercianti non conoscevano il loro livello di responsabilità da frode contraffatta poiché, in passato, gli emittenti semplicemente assorbito la perdita ", ha detto Blang.
Le sfide del passaggio a EMV
Una mancanza di comprensione del cambio di responsabilità è solo uno dei motivi per cui alcuni commercianti hanno ritardato l'implementazione della tecnologia EMV. Alcune aziende sono riluttanti ad assumere l'investimento iniziale per nuovi aggiornamenti hardware e software.
"Molti imprenditori temono che il costo per l'aggiornamento a un terminale EMV sia elevato", ha dichiarato Guagenti. Questo può essere il caso soprattutto per i ristoranti o le imprese con più sedi, ha aggiunto.
Ottenere le certificazioni appropriate in modo tempestivo è stata un'altra sfida per i titolari di aziende, anche quelli impegnati nel processo di conversione. Oltre ad adottare un nuovo software in modo che possano accettare EMV, i commercianti ei loro nuovi terminali conformi EMV devono essere sottoposti a un processo di certificazione.
"Molti fornitori di software hanno sottovalutato la complessità e il tempo necessari per ottenere le certificazioni completate", ha affermato Blang. "In alcuni ambienti che utilizzano sistemi di point-of-sale integrati, il software necessario per elaborare le transazioni di chip non è stato certificato entro la data del passaggio di responsabilità."
Ciò pone i commercianti nella posizione precaria di avere i loro nuovi terminali impostati e pronti ad andare, ma ancora in attesa di essere certificati, anche se sono già ritenuti responsabili per qualsiasi frode che si verifica con i clienti che hanno chip card EMV.
Anche se è una situazione frustrante, Blang rimane ottimista sull'impatto complessivo che EMV avrà sul mercato e ricorda ai commercianti che ogni giorno, sempre più fornitori vengono certificati e stanno emettendo EMV a chi lo desidera. In effetti, il sondaggio Manta riporta che il 77% dei proprietari di piccole imprese che si sono trasferiti alla tecnologia EMV ha dichiarato che la transizione è avvenuta senza intoppi.
Secondo Blang, gli Stati Uniti sono più grandi e più complessi di qualsiasi altro mercato delle carte di pagamento nel mondo.
"Questo, combinato con quello che è stato probabilmente un tempo di migrazione più breve, può indurre a credere che ciò che è stato ottenuto è stato in realtà niente altro che spostare montagne", ha detto.
Perks of EMV
I vantaggi dell'EMV la tecnologia non è passata inosservata. La riduzione delle frodi è il più grande guadagno.
"Il livello di successo è soggettivo, ma alcune statistiche del settore indicano che la contraffazione delle frodi con carte di pagamento è già diminuita fino al 40%", ha detto Blang.
MasterCard ha riferito che la frode è diminuita Il 60% in termini di dollari tra i primi cinque commercianti conformi EMV, secondo PYMNTS.
Ci sono molti altri vantaggi che i titolari di aziende dovrebbero prendere in considerazione durante l'aggiornamento a EMV. Secondo Guagenti, i nuovi terminali conformi a EMV offrono infiniti add-on e supportano gli acquisti da dispositivi mobili con Apple Pay e Android Pay. Guagenti ha anche sottolineato che la tecnologia EMV offre opzioni pay-in-table e pay-in-side, che consentono ai clienti di pagare dove sono, senza mai lasciare la propria carta di credito.
"La tecnologia di oggi rende ancora più semplice per integrare i sistemi in POS legacy, e i sistemi stand-alone sono paragonabili alle macchine più vecchie ", ha detto Guagenti. "Le tue nuove macchine ti forniranno una migliore esperienza del cliente e maggiori protezioni."
I clienti stanno anche iniziando ad apprezzare EMV. Secondo un sondaggio condotto da 2.000 adulti statunitensi dal sito di finanza personale NerdWallet, il 78% degli intervistati ha dichiarato di apprezzare le carte EMV, con il 47% che ritiene che le carte rendano più sicure le transazioni e il 48% di concludere che è il loro modo preferito di pagare in negozio.
Accogliere i clienti senza carte EMV
Non tutti i titolari di carte hanno ricevuto versioni EMV delle loro carte di credito aggiornate. Questo non è qualcosa di cui i commercianti devono preoccuparsi, a patto che abbiano già fatto il passaggio alla tecnologia EMV.
"I terminali e le macchine compatibili EMV sono anche configurati in modo da poter strisciare le tradizionali carte magnetiche", ha dichiarato Suneera Madhani, fondatore e CEO di Fattmerchant, fornitore di soluzioni per l'elaborazione di carte di credito. "Quindi, se un consumatore entra nel business senza una carta EMV, sarà comunque in grado di elaborare la transazione."
Tuttavia, l'azienda non sarà responsabile per le perdite legate alla frode da quelle transazioni swiped.
"Se un'azienda ha implementato la tecnologia ma i clienti non dispongono di una chip card, il carico di responsabilità rimane a carico delle banche", ha affermato Matt Schulz, analista senior del settore presso CreditCards.com. "In generale, l'unico caso in cui il carico di responsabilità si sposta è quando un titolare di carta di credito ha una chip card, ma il commerciante non ha la tecnologia per accettare la chip card."
Andando avanti
"Se un il business non è aggiornato alla tecnologia EMV ... dovrebbero fare piani per farlo il prima possibile ", ha detto Schulz. "Anche se è decisamente costoso fare questi aggiornamenti, la realtà è che il commerciante rischia di affrontare costi molto più grandi se finiscono per rimanere bloccati con il conto per le future perdite su carte di credito."
"Passare a EMV significherà aggiungerne di nuovi -la tecnologia di pagamento commerciale ei sistemi di elaborazione dei pagamenti interni rispettano tutte le nuove regole di responsabilità, ma è un investimento cruciale ", ha aggiunto Dasilva.
Sebbene la tecnologia EMV sia un forte deterrente per le attività fraudolente, non può proteggere i consumatori da tutte le violazioni dei dati . La frode con carta non presente, che implica acquisti effettuati online, per telefono o per corrispondenza, è in aumento e rimarrà un problema per gli anni a venire.
Ma a prescindere dalle nuove sfide all'orizzonte, EMV la tecnologia è già lo standard in tutto il mondo e dà forma al futuro dell'elaborazione dei pagamenti.
"L'EMV non è una tendenza tecnologica che cadrà nel dimenticatoio", ha detto Madhani. "Siamo l'ultimo paese ad adottare questa tecnologia e continueremo a vedere lo sviluppo di tecnologie EMV e contactless".
Alcune interviste su fonti sono state condotte per una versione precedente di questo articolo.
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