401 (K) Piano: Che cos'è e come scegliere uno

Quando si parla di risparmio previdenziale, uno dei piani più comuni e ampiamente utilizzati è il 401 (k). A 401 (k) fa parte di un piano di partecipazione agli utili che consente ai dipendenti di contribuire con una parte dei loro salari a conti individuali per risparmiare denaro per la pensione. I soldi vengono detratti dalla loro busta paga e depositati direttamente nel loro conto 401 (k). Con l'eccezione di un Roth 401 (k), questi piani sono soggetti a tassazione differita, il che significa che le tasse federali o statali non vengono pagate sui guadagni fino a quando il denaro non viene prelevato.

Perché i contributi non contano per il dipendente tassabile reddito, l'Internal Revenue Service stabilisce limiti su quanto i dipendenti possono contribuire a un piano 401 (k) ogni anno. Il limite per il 2016 è di $ 18.000, ma può essere regolato in futuro a seconda del costo della vita.

I datori di lavoro hanno la possibilità di abbinare, o fare i propri contributi ai piani 401 (k) dei loro dipendenti come allettanti per loro partecipare. L'importo varierà con ciascuna società, ma la società potrebbe offrire di abbinare tra il 25 e il 100 per cento, fino a una certa percentuale dello stipendio del dipendente. L'idoneità a partecipare è diversa anche da ogni azienda, con alcuni che consentono ai dipendenti di iniziare a contribuire a un piano non appena vengono assunti, e altri che richiedono un periodo di attesa da un mese a un anno.

Dal momento che l'industria pensionistica prevede cambiamenti di anni in anticipo, le tendenze nel contributo dei datori di lavoro e l'abbinamento ai piani 401 (k) dei dipendenti non dovrebbero cambiare nell'immediato futuro, ha affermato Andrew Meadows, vice presidente del marchio e della cultura di Ubiquity Retirement + Savings. Aggiunge, tuttavia, che ci sono imminenti mandati statali per piani di pensionamento per piccole imprese, come gli IRA per la deduzione delle retribuzioni.

Tipi di piani 401 (k)

È possibile trovare una ripartizione completa dei piani 401 (k) sul sito Web dell'IRS, ma i quattro tipi più comuni sono:

1. Piano 401 (k) tradizionale. È considerato il più flessibile dei piani e consente ai dipendenti di versare contributi in anticipo tramite le detrazioni sui salari.
2. Sicuro Piano Harbor 401 (k). Questo piano è simile al piano tradizionale, eccetto che impone che i contributi del datore di lavoro vengano conferiti non appena vengono effettuati.
3. Semplice 401 (k) piano . Questo piano può essere offerto solo da aziende con meno di 100 dipendenti.
4. Roth 401 (k) piano . Questo piano è finanziato con reddito al netto delle imposte, quindi il denaro risparmiato non è soggetto a tasse federali o statali finché l'investitore raggiunge l'età di 59 anni e mezzo prima del prelievo.

È un piano 401 (k) adatto a la tua azienda?

Potresti pensare che la tua azienda sia troppo piccola per un piano 401 (k), ma questi piani non riguardano solo le grandi aziende. Meadows ha osservato che questo è un malinteso comune e ha affermato che i proprietari di piccole imprese hanno alcune ragioni principali per essere titubanti nell'implementare un 401 (k):

• Avere un piano 401 (k) influenzerebbe il successo dell'azienda se già non hanno abbastanza soldi per gestire il business.
• I piani sono davvero complicati e di solito comportano molto gergo.
• È costoso. Ci sono delle commissioni, come la gestione delle tasse e delle commissioni di investimento che di solito non vengono presentate in un primo momento.

Mentre il sito web IRS ti dice esattamente quello che devi sapere sui piani, i tuoi dipendenti potrebbero non avere idea di cosa significhi realmente . I prati consigliavano ai datori di lavoro di "parlare con parole regolari [e] di trarne la complicazione" quando spiegano il piano ai dipendenti.

Non capisci il piano da solo o hai domande sui tuoi contributi come datore di lavoro? Prendi in considerazione di assumere un consulente finanziario con molta esperienza nel settore, ha detto Meadows.

"I migliori consulenti finanziari sono le persone che lo hanno già fatto", ha aggiunto.

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