Prestito di Small Business vs. Anticipo di cassa: qual è la differenza?

Se stai cercando denaro per finanziare la crescita del business, le probabilità sono che lo farai con un prestito bancario o una linea di credito. Ma, soprattutto per le piccole imprese, le anticipazioni di denaro mercantile sono un'altra fonte di fondi popolare.

Uno studio del 2015 della Federal Reserve Bank di New York ha rilevato che, sebbene i prestiti e le linee di credito siano il metodo di finanziamento più popolare tra le piccole imprese (57 e 52 percento, rispettivamente), il 7 percento aveva usato gli anticipi di denaro mercantile nell'anno precedente. Le piccole imprese erano più propense a farlo: il 10% delle microimprese (entrate inferiori a $ 100.000) ha fatto scattare gli anticipi di contanti mercantili lo scorso anno.

Sia un prestito che un anticipo in contanti possono essere una buona scelta, a seconda di come i proventi del prestito

"Lo scopo del prestito dovrebbe guidare l'intera conversazione", ha dichiarato Ty Kiisel, responsabile della formazione finanziaria di OnDeck, un fornitore online di prestiti alle imprese. "Questo ti dirà quanti soldi hai bisogno e quanto puoi permetterti di spendere per questo."

La meccanica degli anticipi di cassa mercantile

Sebbene entrambi i metodi di finanziamento comportino la ricezione e il rimborso di una somma di denaro, commerciante gli anticipi di cassa non sono gli stessi dei prestiti. Piuttosto, l'azienda riceve un anticipo rispetto alle sue future vendite con carta di credito e il fornitore attinge denaro dalle future transazioni della carta di credito dell'azienda come rimborso. I pagamenti vengono effettuati giornalmente o talvolta settimanalmente.

L'importo del rimborso si basa su una percentuale delle vendite giornaliere di carte di credito denominate holdback, che possono variare dal 5 al 20%. Ad esempio, se un'azienda occupa $ 10.000 in vendite con carta di credito e il holdback è pari al 10%, l'importo del rimborso sarà $ 1.000. La percentuale di holdback non cambia. Tuttavia, l'importo del pagamento può variare in base al volume delle transazioni con carta di credito.

Anche il costo di un anticipo, denominato tasso di fattore, è un valore predefinito. Chiamato anche il tasso di acquisto, di solito è espresso come una figura come 1.2 o 1.4. Un anticipo con un tasso di fattore di 1,3 significa che l'azienda rimborserà $ 13.000 per ogni $ 10.000 anticipati per un periodo di un anno.

Confronto dei costi

Il modo in cui i prezzi del merchant cash sono valutati può rendere difficile confrontare il costo con il business prestiti. Un anticipo addebita tutti gli interessi sull'intero importo in anticipo, mentre un prestito addebita gli interessi su un importo inferiore ogni mese, in quanto il capitale viene ripagato. Quindi un addebito di $ 30.000 per un anticipo di $ 10.000 non equivale a un prestito aziendale del 30% annuale in percentuale (APR). Invece è più vicino ad un APR del 50 percento. Con costi aggiuntivi, il tasso effettivo può andare molto più in alto.

Jared Hecht, co-fondatore e CEO della Fundera di New York City, una piattaforma online per abbinare le aziende con prestiti e anticipi, dice che spesso gli utenti di anticipi non lo fanno realizziamo il vero costo

"Abbiamo visto clienti che hanno prelevato anticipi da merchant cash e stanno pagando un APR a nord del 150 percento e nemmeno conoscendolo", ha detto Hecht.

Gli anticipi sono finanziamenti a breve termine, e quindi sono più adatti a breve termine per esigenze come l'acquisizione di inventario. La maggior parte sono progettati per essere rimborsati in sei o venti mesi. E a differenza della maggior parte dei prestiti, pagare anticipatamente un anticipo di cassa mercantile non produrrà alcun risparmio. Il tasso di fattore è lo stesso se prende l'intero termine previsto per rimborsare l'anticipo o un tempo più breve o più lungo.

Poiché un anticipo non richiede pagamenti mensili stabiliti, un business pagherà di più quando le vendite sono buone e meno quando le vendite sono giù Questo può aiutare ad evitare crunch di cassa che potrebbero essere più frequenti con pagamenti mensili stabiliti.

"Per un'azienda che è stagionale, può essere un salvagente", ha detto Andrew Rafal, presidente di Bayntree Wealth Advisors. "Se hanno un mese negativo, non dovranno coprire il costo fisso di un prestito di piccole imprese."

Nel complesso, un prestito d'affari può essere significativamente meno costoso di un anticipo di cassa mercantile. Hecht consigliò sempre di verificare se un prestito d'affari è disponibile prima di prendere un anticipo. Ad esempio, afferma che alcuni utenti anticipatori di contanti mercantili potrebbero essere di qualità per i prestiti garantiti da SBA con un tasso del 7%.

"Un anticipo in contanti da commerciante può essere allettante, ma ci sono numerose insidie ​​che possono lasciare i proprietari di piccole imprese forma ", ha aggiunto Kiisel.

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Differenze principali

Velocità di finanziamento: La velocità è un importante vantaggio dei progressi . Gli anticipi possono essere spesso applicati online e i fondi depositati nel conto dell'azienda in 24 ore. Per confronto, le settimane possono passare dal momento in cui viene applicato un prestito bancario fino a quando il mutuatario non è stato approvato e il denaro è disponibile.

Limiti di prestito: Un anticipo in contanti da commerciante può fornire importi da poche migliaia di dollari fino a $ 250.000 o più. I prestiti garantiti da SBA, d'altra parte, possono salire a $ 5 milioni.

Requisiti del mutuatario: La storia creditizia non è importante con un anticipo. Un'azienda può essere approvata per un anticipo in base alla sua storia delle transazioni con carta di credito. Un prestito bancario, tuttavia, richiederà di norma al titolare dell'azienda di avere un punteggio di credito personale di circa 700.

Il proprietario dovrà spesso garantire personalmente il prestito e potrebbe dover fornire ulteriori garanzie. Ad esempio, un prestito per l'acquisto di attrezzature di fabbrica può essere garantito dall'attrezzatura o da un vincolo contro lo stabilimento della fabbrica.

La linea di fondo

Gli anticipi di cassa mercantili possono essere più rapidi, richiedono meno documenti e possono essere consultati dalle imprese con meno storia del credito. Tuttavia, possono costare molto di più dei prestiti alle imprese, rendendo i prestiti preferibili ai mutuatari che hanno il tempo e il credito necessari per ottenerli.

"Ciò che abbiamo scoperto è che la maggior parte dei clienti può generalmente aspettare il tempo di aspettare una settimana o due "Comprendere le loro offerte e ottenere offerte competitive da una gamma più ampia di istituti di credito attraverso una varietà di linee di prodotti", ha dichiarato Hecht della Fundera. "Detto questo, alcuni clienti non vogliono aspettare."

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