Offrire un piano 401 (k)? Suggerimenti per i proprietari di piccole imprese

A 401 (k) è un piano di risparmio previdenziale fornito ai dipendenti dai loro datori di lavoro, che consente ai lavoratori di salvare una parte del loro controllo salariale prima delle imposte.

Nonostante i benefici di un 401 (k), solo il 14% di tutti i datori di lavoro offre un piano di contribuzione pensionistico definito ai dipendenti, basato sulla ricerca del Censimento degli Stati Uniti sui dati fiscali. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che più persone lavorano per piccoli datori di lavoro, che tendono a credere che sia troppo costoso o complicato offrire piani di risparmio previdenziale.

"La maggior parte delle piccole imprese non offre piani 401 (k), ma è buono per la nazione nel complesso per iniziare a risparmiare per la pensione ", ha detto Paul Davidson, direttore dei servizi per le risorse umane presso Paychex, società di elaborazione di buste paga. "Non si tratta solo dei benefici [individuali], c'è un bene sociale che deriva dallo stabilire più piani 401 (k)".

Ecco alcuni suggerimenti per i proprietari di piccole imprese su come possono offrire un 401 (k) senza profitti compromettenti.

Comprendere i costi (e come ridurli)

Una ragione per cui i datori di lavoro sono riluttanti a offrire un 401 (k) è semplicemente dovuta ai costi - e per una buona ragione. Ci sono numerose spese coinvolte nella creazione di un piano 401 (k), compresa una commissione di attivazione iniziale e costi amministrativi in ​​corso.

Stuart Robertson, presidente dei servizi Capital One Advisors 401 (k), ha affermato che è fondamentale capire Veri costi di costituzione e offerta di un piano di risparmio previdenziale

"Le spese reali a cui prestare attenzione sono le spese di investimento", ha affermato. "In media, i proprietari di piccole imprese ritengono che il 5 percento sia un importo equo da pagare in 401 (k) spese di investimento .Questo è troppo alto. Cercare un piano in cui il totale del coefficiente di spesa medio del fondo e qualsiasi altra spesa di investimento addebitata a i partecipanti sono meno dell'1% Ricorda, ogni dollaro che paghi in fondi e spese di investimento è un dollaro in meno che rimane investito nel mercato. "

È anche importante ricordare che non sei obbligato ad abbinare i contributi dei dipendenti. Il recente Piano di previdenza per la piccola impresa di Spark 401k ha rilevato che il 22 percento dei proprietari di piccole imprese non offre 401 (k) s perché non possono permettersi contributi per la corrispondenza dei datori di lavoro. Tuttavia, è meglio offrirlo senza alcun datore di lavoro che corrisponda ai contributi di quanto non sia.

"Sia che tu decida di rinunciare completamente a una partita, offra una quota di profitto annuale o richiedi una corrispondenza aziendale, puoi comunque offrire te stesso e il tuo dipendenti i benefici pensionistici di un 401 (k) ", ha detto Robertson. "Inoltre, puoi sempre decidere di avviare un piano senza corrispondere e aggiungerlo in fondo alla strada."

Un modo per ridurre i costi è approfittare dei crediti d'imposta governativi, ha detto Davidson. Secondo l'IRS, le startup che implementano un SEP, un IRA SEMPLICE o altri piani pensionistici qualificati possono richiedere un credito annuale massimo di $ 500 per i primi tre anni del piano se:

• Hai avuto 100 o meno dipendenti che hanno ricevuto almeno $ 5.000 in compensazione per l'anno precedente;
• Hai avuto almeno un partecipante al piano che era un dipendente non altamente retribuito; e
• Nei tre anni fiscali precedenti, i dipendenti non hanno ricevuto contributi o benefici maturati in un altro piano sponsorizzato da te, un membro di un gruppo controllato che include te o un predecessore di

"Anche se hai solo tre persone che vogliono partecipare, il risparmio fiscale rende una decisione proficua ", ha aggiunto Davidson.

Trova un fornitore che funge da partner

Un altro problema che i datori di lavoro hanno è che non vogliono prendere sul lavoro di gestione delle offerte di investimento. I datori di lavoro che offrono piani 401 (k) devono fare i conti con i test annuali di conformità, rendere i contributi del libro paga puntualmente e garantire che i dipendenti abbiano tutte le informazioni corrette, ha dichiarato Davidson. Il fornitore giusto gestirà tutte le responsabilità amministrative senza prendere tempo lontano dalla tua attività.

"Questa volta, il lavoro e l'energia possono essere trasferiti a un fornitore che assume il ruolo di gestione degli investimenti (chiamato Advisor ERISA 3 (38)) e tutte le responsabilità per monitorare e regolare la formazione ... in base a costi, prestazioni storiche, ecc. ", ha detto Robertson. "Semplifica l'esecuzione di un piano e aiuta a garantire una lineup di alta qualità per te e i tuoi dipendenti da costruire per domani."

Davidson consiglia di scegliere un fornitore con l'esperienza per guidarti nel processo decisionale.

Informati e i tuoi dipendenti

Stabilire un piano pensionistico è un grande passo per la tua azienda, e con questo passo vengono fornite molte informazioni che dovrai imparare e trasmettere ai partecipanti al tuo piano. Davidson ha consigliato di capire quali tipi di opzioni di investimento vuoi offrire e, se non sei sicuro su di loro, dedica del tempo a fare ricerche o parlare con un professionista finanziario.

"Prendi il tempo per istruire i tuoi dipendenti sul programma, e aiutarli a iscriversi ", ha aggiunto Davidson. "Una buona comunicazione sul piano aiuterà il tuo staff a sentirsi sicuro e sicuro dei propri investimenti per il proprio futuro."
Ricorda che un piano 401 (k) non è solo per i tuoi attuali impiegati. Ti aiuta nei piani di pensionamento e può essere un ottimo strumento per vendere perché la tua azienda è un ottimo posto di lavoro.

"Sia che tu abbia due, 10 o 50 dipendenti, o anche se sei un soloperante, un 401 (k) è un ottimo modo per far crescere il tuo nido di pensionamento mentre fai crescere il tuo business ", ha detto Robertson. "[Questi piani] ti consentono anche di risparmiare per la pensione, consentendo a te e alla tua azienda di usufruire dei vantaggi fiscali."

Alcune interviste sulle fonti sono state condotte per una versione precedente di questo articolo.

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