Il diritto all'autoassicurazione per la tua azienda?

Le iscrizioni aperte per i benefici per il 2016 stanno volgendo al termine e molte aziende e lavoratori si trovano con costi assicurativi più elevati che mai. Molte piccole imprese che offrono piani di assicurazione sanitaria possono pensare che l'acquisto di un piano costoso da un vettore di assicurazione è la loro unica opzione. Ma a seconda delle circostanze, l'autoassicurazione potrebbe aiutarti a risparmiare una notevole quantità di denaro sui tuoi premi.

Cos'è l'autoassicurazione?

Secondo Healthcare.gov, l'autoassicurazione è un "tipo di piano ... dove il datore di lavoro raccoglie i premi dagli iscritti e si assume la responsabilità di pagare i reclami medici dei dipendenti e dei dipendenti ". I servizi assicurativi come l'iscrizione, l'elaborazione dei sinistri e le reti di fornitori possono essere gestiti internamente, ma sono gestiti più frequentemente da un amministratore di terze parti (TPA) o da una compagnia di assicurazioni.

Con l'autoassicurazione, il datore di lavoro assume molto del rischio che assumono le compagnie di assicurazione. In un articolo su ZaneBenefits.com, l'autrice Christina Merhar delinea la differenza tra i piani sanitari completamente assicurati e autoassicurati:

• I piani ( completamente assicurati) prevedono un premio mensile fisso pagato a un vettore assicurativo, in base al numero di dipendenti iscritti al piano. Il vettore paga per le richieste di assistenza sanitaria, mentre i dipendenti iscritti e le persone a carico pagano eventuali importi o co-pagamenti deducibili per tali servizi coperti.
• I piani auto-assicurati (autofinanziati) comportano costi fissi mensili come i costi amministrativi basati sull'iscrizione al piano. Le richieste di assistenza sanitaria sono pagate dal datore di lavoro e i costi variano di mese in mese, in base ai servizi utilizzati dai dipendenti iscritti e dipendenti.

A causa dell'aumentata responsabilità associata all'autoprestazione, i datori di lavoro hanno un paio di opzioni per ridurre il loro rischio e i costi potenziali in questo tipo di piano. È possibile istituire un piano di rimborso dell'assistenza sanitaria (HRP), in cui il datore di lavoro rimborsa i dipendenti per i premi assicurativi individuali ammissibili.

È inoltre possibile acquistare una polizza di assicurazione stop-loss, in cui un assicuratore è responsabile per "imprevedibile" "Perdite che superano i limiti deducibili, secondo HCC.com. Questa politica aiuta i datori di lavoro che scelgono l'opzione "ibrida" di un piano finanziato a livello, in cui parte del premio assicurativo (circa il 40 percento) viene accantonata in un fondo specifico per la copertura dei sinistri. L'assicurazione stop-gap interviene una volta che il fondo è esaurito, ma tutti i fondi non utilizzati saranno restituiti al mondo degli affari, ha dichiarato Russ Carpel, CEO di Level Funded Health, un fornitore di programmi di autoassicurazione.

L'autoassicurazione e il Affordable Care Act

Prima della Affordable Care Act (ACA), i benefici dei dipendenti autofinanziati erano considerati troppo rischiosi e complessi per la maggior parte delle piccole imprese, ha detto Carpel. Sebbene il concetto sia stato utilizzato per anni, l'autoassicurazione è stata tradizionalmente un'opzione che ha sfruttato solo le grandi aziende (quelle con 1.000 dipendenti o più) e i sindacati. Ma il requisito di "rating community adjusted" dell'ACA ha portato a premi più elevati per l'assicurazione tradizionale, e le piccole imprese stanno scoprendo che l'autoassicurazione potrebbe risparmiare denaro.

"I sottoscrittori erano soliti considerare i dati medici e i premi di conseguenza , [basato sul] profilo di rischio reale di un particolare gruppo di dipendenti ", ha affermato Carpel. "Ora si tratta di un rischio adeguato per la classificazione della comunità, distribuito più diffusamente su centinaia di aziende in una determinata comunità, [e] ai vettori non è consentito guardare dati medici ... [oltre] età, codice postale e utilizzo del tabacco. le imprese registrano aumenti dei premi dal 20 al 200%. "

Tuttavia, a causa della legge sulla sicurezza dei redditi da lavoro dipendente (ERISA) del 1974, questa metodologia di rating non si applica se il tuo piano assicurativo è autofinanziato. Le tue tariffe possono essere basate sul tuo gruppo specifico, piuttosto che su più gruppi nella tua zona locale.

"Sotto ERISA, se un gruppo è in buona salute senza malattie critiche ... risparmierebbe dal 10 al 40% solo lasciando ai sottoscrittori un'analisi più approfondita dei dati medici", ha detto Carpel a Mobby Business.

Anche i piani auto-assicurati esenti dall'accisa sui premi dell'assicurazione malattia secondo l'ACA.

Fattori da considerare

L'autoassicurazione è giusta per la tua azienda? Prima di effettuare il passaggio, è importante dedicare del tempo a condurre ricerche approfondite sulle proiezioni del rischio, sui potenziali sconti e sui confronti dei costi.

"Prima di autoassicurarsi, un datore di lavoro ha bisogno di uno studio di fattibilità utilizzando la sua esperienza sinistri e proiezioni", ha affermato assicuratore professionista Michael Turpin in un'intervista con BenefitsPro. "Un datore di lavoro ha anche bisogno di rivedere gli sconti della rete dei fornitori per accertare le sottili differenze tra ciascuna rete basata sull'assicuratore e reti indipendenti basate su amministratori di terze parti, i quali devono comprendere le sfumature dei contratti dei fornitori."

Turpin ha anche notato che i datori di lavoro molto piccoli (quelli con meno di 100 dipendenti) potrebbero essere ancora troppo piccoli per prevedere con precisione il loro rischio. Pertanto, un'importante richiesta inattesa potrebbe mettere una grossa chiave nel budget. Tuttavia, potrebbe ancora essere un'opzione intelligente e conveniente se la tua forza lavoro è stata storicamente sana.

"È [sfortunato] vedere le piccole imprese penalizzate dal governo e dalle grandi imprese", ha affermato Carpel. "La maggior parte delle aziende paga il 50 percento dei premi dei dipendenti, quindi [i risparmi sull'autocertificazione] non solo avvantaggiano l'azienda, ma anche la media di Joe."

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Per molte aziende, mantenere i dipendenti migliori è importante quanto attirare nuovi talenti. Il turnover dei dipendenti può essere costoso - decine di migliaia di dollari all'anno per dipendente smarrito, dicono molte fonti - ed è difficile trovare e formare sostituti. Quindi è logico che i datori di lavoro desiderino trattenere il loro popolo il più a lungo possibile.

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