Copri il tuo patrimonio: un fondo assicurativo per le piccole imprese

A nessuna persona o azienda piace spendere soldi per proteggersi da qualcosa che potrebbe non accadere. Ma ignorare le esigenze assicurative della tua azienda può avere profonde ripercussioni e forse distruggere la tua capacità di guadagnarti da vivere.

Ma di quale assicurazione hai bisogno? Non c'è una risposta definitiva a questo, ma probabilmente è più di quanto pensi. Ron Reitz, presidente di Quality Claims Management, una società nazionale di aggiustamento pubblico che lavora per conto dell'assicurato per massimizzare le richieste, esorta le imprese a dire al proprio agente assicurativo tutto ciò che può sulla tua attività. "Il broker è tuo amico", ha detto. "Assicurati che facciano parte del processo e sii onesto con loro."

La politica di un imprenditore si adatta alle esigenze generali di molte piccole imprese, ma potrebbe non coprire tutto. Ecco alcune delle polizze assicurative che la tua azienda dovrebbe prendere in considerazione.

Assicurazione di responsabilità civile generale (alias responsabilità commerciale)

• Che cosa fa: Protegge un'azienda contro una vasta gamma di cause legali derivanti da negligenza. Normalmente la polizza copre i costi di difesa, reclami per lesioni corporali o danni materiali, lesioni personali e danni pubblicitari (diffamazione o calunnia).
• Obbligatorio? Un'impresa non sarà in grado di affittare uno spazio o di ottenere un prestito senza assicurazione di responsabilità civile.
• Costi: Aumenterà con una maggiore esposizione al rischio. Un business con personale addetto alle consegne che ronza nelle strade valuterà un premio superiore a quello di una piccola casa editrice.

Assicurazione responsabilità prodotto

• Che cosa fa: Qualsiasi azienda che produce, distribuisce o vende un prodotto ha esposizione a responsabilità del prodotto, in quanto quasi tutti i prodotti possono causare danni personali o materiali. Questa assicurazione aiuta a proteggere da negligenza, violazione della garanzia, difetti del prodotto e istruzioni errate. Aiuta anche a coprire i costi dei richiami.
• Obbligatorio? Non è obbligatorio, ma è spesso incluso nella politica di un imprenditore. In alternativa, le imprese che forniscono parti / forniture a grandi società potrebbero essere tenute a mantenere l'assicurazione come parte del contratto.
• Costi: Un produttore di motoseghe avrà probabilmente premi molto più alti di un produttore di cuscini.

Assicurazione sulla proprietà

• Che cosa fa: Protegge un'azienda da danni al proprio spazio di lavoro, da un incendio, da perdite o da qualsiasi tipo di evento di danni alla proprietà.
• Obbligatorio? Sì. Ancora una volta, i proprietari e i mutuatari non lasceranno alle aziende occupare uno spazio senza di esso.
• Costi: La posizione può avere un impatto sul costo. Ad esempio, le aziende situate in aree pianeggianti vicine ai corsi d'acqua possono sostenere costi maggiori.

Assicurazione perdite sprinkler

• Che cosa fa: Questa assicurazione potrebbe rientrare nella copertura della proprietà, ma ogni azienda dovrebbe chiedere al domanda. Una politica di perdita degli sprinkler potrebbe essere particolarmente importante per le aziende che trattano documenti importanti. Ricreare i documenti è estremamente costoso. E, naturalmente, le docce degli sprinkler rovineranno tutte le apparecchiature elettroniche e informatiche.
• Obbligatorio? Non probabile.
• Costi: Maggiore è il costo di sostituzione di documenti o attrezzature, più costosi saranno i premi.

Assicurazione di responsabilità professionale (alias "errori e omissioni" o negligenza)

• Che cosa fa: Quasi tutti i fornitori di servizi dovrebbero considerare la possibilità che clienti, pazienti o clienti possano contestare danni percepiti o reali. L'esempio più comune di copertura della responsabilità professionale è rappresentato dai medici dell'assicurazione per negligenza, ma architetti, contabili, geometri, agenti immobiliari, avvocati e mediatori assicurativi adottano politiche analoghe.
• Obbligatorio? Non tutte le professioni lo richiedono, ma molti professionisti i consigli di amministrazione o le associazioni richiedono ai propri membri di portare questa assicurazione.
• Costi: La spesa varia molto a seconda della professione e della cronologia delle tortioni di uno stato particolare. Un CPA non si farà carico del peso di un anestesista.

Assicurazione per ombrello

• Che cos'è: In sostanza, una polizza ombrello serve come assicurazione extra oltre i limiti del dollaro di una politica generale.
• Obbligatorio? No.
• Costi: Relativamente economici Perché reclami abbastanza grandi da raggiungere i limiti di ombrello sono rari.

Assicurazione di compensazione del lavoratore

• Cos'è: Questa assicurazione fornisce assistenza medica e indennizzi quando un dipendente viene ferito sul posto di lavoro. Il dipendente di solito accetta un risarcimento in cambio della perdita del diritto di citare in giudizio il datore di lavoro.
• Obbligatorio? Sì. Gli Stati regolano le regole di retribuzione dei lavoratori, quindi i requisiti variano a seconda di dove si fanno affari.
• Costi: Le leggi e i programmi statali hanno un impatto sui rispettivi costi. Altrettanto importante è il tipo di attività - se è più probabile che abbia reclami - così come la storia di reclami di una società.

Internet business insurance

• Che cosa fa: Questa assicurazione è vitale per le piccole e medie imprese che fanno affari sul web, in protezione contro la sicurezza e le violazioni della privacy. Le aziende con meno di una presenza su Internet potrebbero ancora considerare una politica se hanno più sedi che richiedono posta elettronica e altre trasmissioni digitali.
• Obbligatorio? No.
• Costi: Questo tipo di assicurazione è ancora relativamente nuovo, e i costi dipendono dal tipo di attività e dal valore delle informazioni protette.

Assicurazione di criminalità e fedeltà

• Cosa fa: Questa politica protegge i datori di lavoro dal furto e dalle frodi sul posto di lavoro.
• Obbligatorio ? Non necessariamente, ma i clienti di determinate aziende - ad esempio l'archiviazione di opere d'arte - potrebbero averne bisogno.
• C osts: Le aziende possono mitigare i costi istituendo politiche forti e controlli di controllo oltre che in esecuzione

Assicurazione spese per interruzioni di attività

• Che cosa fa: Se un'azienda si disattiva per qualsiasi motivo, una politica di interruzione dell'attività copre le spese finanziarie e rimborsa i profitti persi fino a quando l'azienda come di consueto può riprendere le operazioni .
• Obbligatorio? No, ma altamente consigliato.
• Nota: Le aziende dovrebbero assicurarsi che la polizza includa una copertura spese extra. Ciò consente a un'azienda di noleggiare una posizione alternativa o noleggiare apparecchiature in attesa del ripristino di risorse permanenti.

Assicurazione auto aziendale

• Che cosa fa: Se la tua azienda richiede ai dipendenti di dedicare molto tempo al strada - sia nelle proprie auto che nei veicoli che appartengono alla compagnia - questa assicurazione sarà importante.
• Obbligatorio? Se l'azienda possiede veicoli, l'assicurazione sarà obbligatoria e verrà identificata come assicurazione della flotta.
• Costi: I costi dell'assicurazione auto variano a seconda dello stato.

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Assicurazione aziendale basata sulla casa

A l'ultima parola ai milioni di imprese che finiscono le case private. Tutti i suddetti tipi di assicurazione possono essere fondamentali per la tua attività, a seconda di cosa fai. Non cercare di aggirare l'assicurazione semplicemente perché lavori fuori dal garage. L'assicurazione del proprietario della tua casa quasi sicuramente non ti copre. E potresti avere di più in gioco, soprattutto perché perdere una casa per una causa legata al lavoro potrebbe rivelarsi catastrofico.

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